Eine Annuität oder eine umgekehrte Hypothek ist eine starke monatliche Geldspritze für einen Rentner oder Rentner. Dies ist nicht immer eine günstige Lösung. Wie funktioniert eine Rente? Was sind die Vor- und Nachteile einer umgekehrten Hypothek?
Inhaltsverzeichnis:
- Was ist eine Rente für eine Wohnung?
- Wie beantrage ich eine Lebensrente für eine Wohnung?
- Ist eine umgekehrte Hypothek finanziell rentabel?
- Können Sie vom Rentenvertrag zurücktreten?
- Wann sollten Sie sich für eine umgekehrte Hypothek entscheiden?
- Was tun, um einen Rentenvertrag abzuschließen?
Eine umgekehrte Hypothek, d. H. Eine Rente für eine Wohnung, verführt viele Senioren. Reverse-Mortgage-Unternehmen (Annuitäten) werben häufig im Fernsehen und in Zeitungen für ältere Menschen. Häufig werden Broschüren mit Informationen zu einer solchen Möglichkeit direkt an Postfächer für Personen gesendet, die möglicherweise daran interessiert sind.
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Das Angebot scheint sehr verlockend: Ein paar hundert und manchmal sogar mehr als tausend Zloty oder mehr pro Monat sind eine beträchtliche Summe, die das bescheidene Budget eines Senioren erheblich reparieren kann und es ihm ermöglicht, trotz einer relativ niedrigen Rente ein anständiges Leben zu führen.
Was ist eine Rente für eine Wohnung?
Grundsätzlich ist eine umgekehrte Hypothek ein festes monatliches Einkommen, das ein Senior bis zum Tod erhält, wenn er das Eigentum an seinem Eigentum überträgt.
Dies ist keine neue Idee. Reverse-Hypothekendarlehen sind seit Jahren in vielen, nicht nur europäischen Ländern tätig. Dort bieten ihnen Banken an, die dem Kunden monatlich einen bestimmten Geldbetrag als Gegenleistung für die Eintragung der Hypothek in das Grund- und Hypothekenregister einer Wohnung oder eines Hauses zahlen.
Die Immobilie ist nicht nur eine Sicherheit für das umgekehrte Darlehen, sondern wird auch im Falle des Todes des Eigentümers Eigentum der Bank - es sei denn, seine Erben tilgen die Verpflichtungen des Senioren durch Rückforderung des Hauses oder der Wohnung (sie können die Räumlichkeiten auch der Bank überlassen und in einigen Fällen eine Rückerstattung des aus der Differenz resultierenden Überschusses erhalten zwischen dem Wert der Immobilie und der Summe des zuvor gezahlten Geldes).
$config[ads_text2] not foundBisher funktioniert es in Polen etwas anders. Zwar wurde 2014 das Gesetz über die umgekehrte Hypothek verabschiedet, aber die Banken sind bisher nicht sehr daran interessiert, es in ihre Angebote aufzunehmen. Dies hat mehrere Gründe.
Erstens, weil die Unterzeichnung einer solchen Vereinbarung mit dem Kunden für die Bank sehr riskant ist: Es ist nicht sicher, wie lange das Geld abgehoben werden muss und ob der Betrag der Zahlung - aufgrund der Lebensdauer des Kunden - den Wert der durch das umgekehrte Darlehen gedeckten Immobilie nicht übersteigt.
Aus diesem Grund wird dieser Service in unserem Land hauptsächlich von sogenannten Nichtbanken angeboten, d. H. Privatunternehmen, die ihren Kunden Verträge über lebenslange Leistungen anbieten.
Im Gegensatz zu Bankkrediten unterliegen die von diesen Unternehmen angebotenen Hypothekenfonds jedoch keinen Bankvorschriften. Die meisten Unternehmen stützen ihre Dienstleistungen auf die Einrichtung einer lebenslangen Haftstrafe (gemäß dem Bürgerlichen Gesetzbuch, Art. 908-916) oder auf einen Pensionsvertrag (Bürgerliches Gesetzbuch, Art. 903-907).
Wie beantrage ich eine Lebensrente für eine Wohnung?
Ein Rentenvertrag kann sowohl von Einzelpersonen als auch von Ehepaaren geschlossen werden. Wenn einer der Ehegatten stirbt, wird die Leistung weiterhin ausgezahlt (es sollte jedoch sichergestellt werden, dass der Vertrag keine Klausel enthält, die diese Möglichkeit nur dann zulässt, wenn beide Ehegatten Eigentümer der Räumlichkeiten waren).
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Es gibt mehrere wichtige Anforderungen für die Person oder die Person, die eine umgekehrte Hypothek beantragen möchte. Erreichen Sie zunächst das entsprechende Alter - die meisten Unternehmen, die diese Art von Angebot anbieten, verlangen, dass es mindestens 60 Jahre alt und noch besser 65 Jahre alt ist.
Zweitens muss es das Recht auf Immobilien haben: Eigentum oder Genossenschaftseigentum (im Fall von Wohnungen, die von Wohnungsbaugesellschaften verwaltet werden).
Dies bedeutet jedoch nicht, dass er eine solche Hypothek erhalten wird: Viele Unternehmen akzeptieren nur Immobilien an einem bestimmten Ort und mit einer bestimmten Größe, die später leicht zu verdienen sind.
Wohnungen mit einer Hypothek (deren Eigentümer einen Hypothekendarlehen aufgenommen haben) werden ebenfalls berücksichtigt, eine solche Situation wird jedoch immer individuell betrachtet.
Vor der Unterzeichnung des umgekehrten Hypothekenvertrags bewertet das Unternehmen die Immobilie und bewertet ihren rechtlichen Status. Nur auf dieser Grundlage schlägt es die Höhe der Leistung vor, die sich nach Unterzeichnung des Vertrags auf das Konto des derzeitigen Eigentümers auswirkt. Daher lohnt es sich nicht, sich von Simulationen leiten zu lassen oder die auf den Websites solcher Unternehmen verfügbaren Taschenrechner zu verwenden: Sie sind nur Richtwerte.
Der Gesundheitszustand des potenziellen Kunden eines Hypothekenfonds spielt jedoch keine Rolle.
Ist eine umgekehrte Hypothek finanziell rentabel?
Laut den Unternehmen, die solche Dienstleistungen anbieten - ja, und manchmal sogar sehr viel. Die Höhe der monatlich gezahlten Leistung kann zwischen mehreren hundert und sogar mehreren tausend Zloty liegen, und ein Teil des fälligen Betrags kann einmalig eingezogen werden (in Form einer ziemlich erheblichen Geldspritze).
Es hängt jedoch alles vom Wert der Immobilie ab (und dies wiederum von ihrer Lage, ihrem Standard und ihrer Größe) sowie vom Geschlecht und Alter der Person, die den Vertrag abschließt. Normalerweise können Männer, die laut GUS-Daten kürzer leben als Frauen, mit höheren Leistungen rechnen.
$config[ads_text4] not foundWenn man jedoch die hypothetischen Zahlungsbeträge mit Hilfe von Taschenrechnern analysiert, die auf den Websites von Unternehmen platziert sind, die Renten anbieten, kann man feststellen, dass die Versprechen von Unternehmen, die solche Kredite gewähren, in der Realität häufig nicht gedeckt sind.
Zum Beispiel kann ein Eigentümer einer Wohnung in Breslau mit einer Fläche von ungefähr 80 Quadratmetern ungefähr 700 pro Monat für das Leben erhalten (vorausgesetzt, er ist 66 Jahre alt und - nach GUS-Daten zum Durchschnittsalter in Polen wird er 84 Jahre alt). Durch Vergleich dieser Summe mit dem tatsächlichen Wert der Wohnung kann berechnet werden, dass es sich um einen Betrag handelt, der nicht größer als 40% ist. die, die ein Senior durch den Verkauf seiner Wohnung auf dem freien Markt erhalten würde.
Es ist jedoch erwähnenswert, dass viele Unternehmen auch monatliche Gebühren, Mietkostenerhöhungen und Stadtsteuern sowie Sachversicherungen zahlen.
Wichtig ist, dass Sie keine Steuern auf die monatlichen Leistungen an das Finanzamt zahlen müssen (wenn die Immobilie mindestens fünf Jahre vor Abschluss des Rentenvertrags erworben wurde).
Es liegt in der Verantwortung des Auftragnehmers, die Immobilie in gutem Zustand zu halten.
Können Sie vom Rentenvertrag zurücktreten?
Dies hängt von der Firma ab, mit der der Vertrag unterzeichnet wurde. Zum Zeitpunkt des Abschlusses überträgt der derzeitige Eigentümer der Immobilie das Eigentum an das Unternehmen gegen einen bestimmten Geldbetrag, der jeden Monat eingeht.
Einige Unternehmen im Vertrag enthalten eine Klausel, dass es nicht möglich ist, von einem solchen Vertrag zurückzutreten, während andere die Kündigung auf Wunsch des Kunden zulassen. Es ist jedoch zu beachten, dass es bestimmte Konsequenzen gibt: Im Falle einer Kündigung des Vertrags muss der Kunde alle bisher erhaltenen Zahlungen und andere zurückzahlen Kosten, die dem Unternehmen entstehen (z. B. Sachversicherung, Miete usw.) sowie Zinsen auf ausgezahltes Geld.
Wann sollten Sie sich für eine umgekehrte Hypothek entscheiden?
Viele Menschen fragen sich, ob eine Rente eine vorteilhafte Lösung ist. Leider gibt es keine richtige Antwort auf diese Frage. Es hängt alles von der individuellen Situation ab.
Die Unterzeichnung eines solchen Vertrags kann vorteilhaft sein, wenn die Wohnung ein sprichwörtlicher Ball ist - ihre Instandhaltung kostet Geld, und es gibt niemanden, dem man sie in einem Testament überlassen kann. Aus diesem Grund werden solche Angebote am häufigsten von Personen genutzt, die keine Verwandten haben, denen sie ihr Eigentum überlassen könnten, und gleichzeitig erlaubt ihnen ein bescheidener Ruhestand nicht, in Würde zu leben.
Vor Abschluss eines Rentenvertrags lohnt es sich, die Meinungen über das Unternehmen sorgfältig zu prüfen. Der Vertrag selbst sollte mit einem Anwalt konsultiert werden, um sicherzustellen, dass er keine rechtlichen Schleifen enthält, die es dem Unternehmen ermöglichen, die Wohnung zu übernehmen.
Was tun, um einen Rentenvertrag abzuschließen?
Ein Senior, der sich für die Unterzeichnung eines Reverse-Mortgage-Vertrags entscheidet, sollte sich an die Hotline des Fonds seiner Wahl wenden oder einen entsprechenden Antrag auf seiner Website ausfüllen. Nach einigen Tagen erhält er ein erstes Angebot und kann einen Termin mit einem Berater vereinbaren.
Anschließend erscheint ein Gutachter in den Räumlichkeiten, um die Immobilie zu bewerten, und der Berater legt den endgültigen Vorschlag für die Höhe der monatlichen Rate vor.
Es lohnt sich jedoch, sich etwas Zeit zu nehmen, um den Vertrag mit einem Notar zu unterzeichnen, und es lohnt sich, mit Ihrem eigenen Anwalt einen Berater zu treffen, der den Vertrag analysiert.
Sie müssen auch sicherstellen, dass die Wohnung im Falle der Insolvenz des Unternehmens an ihren ursprünglichen Eigentümer zurückgegeben wird (dazu sind entsprechende Einträge im Grundbuch und im Hypothekenregister erforderlich) oder ob sie von einem Gerichtsvollzieher als Sicherheit für das Vermögen des Hypothekenfonds übernommen wird.
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